近日，螞蟻金服聯(lián)合信美相互推出了一款創(chuàng)新型重大疾病保險“相互保”，全稱“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”，是我國第一款健康險相互保險產(chǎn)品。截至2018年10月25日，“相互保”參保人數(shù)達到1087萬人，占支付寶用戶的1.2%。該產(chǎn)品是保險與科技的融合，是互聯(lián)網(wǎng)思維和互助共濟理念在健康保險領(lǐng)域的應(yīng)用，一定程度上將影響健康保險行業(yè)未來的發(fā)展。

“相互保”的社會價值主要有以下幾個方面：

第一，降低了大病保障的門檻，填補了中低收入人群的醫(yī)療保障缺口?！?ldquo;健康中國2030”規(guī)劃綱要》明確提出，健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系，到2030年全民醫(yī)保體系成熟定型。盡管近年來基本醫(yī)療保險保障水平不斷提升，截至2017年，職工基本醫(yī)療保險政策范圍內(nèi)住院費用支付比例已經(jīng)超過80%，居民基本醫(yī)療保險政策范圍內(nèi)住院費用支付比例也達到66%，但由于地區(qū)差異、病種差異，我國基本醫(yī)療保障仍然不夠充分和平衡，迫切需要商業(yè)健康保險予以補充。

目前，我國健康險市場的滲透率僅為9.1%，大多數(shù)傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品兼顧儲蓄和保障功能，保費偏高，特別是對于中低收入群體來說，還不能有效地滿足需求。“相互保”設(shè)置了較低的均攤保費和進入門檻，先享受保障，一人生病，眾人均攤，與基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民大病保險等形成合力，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現(xiàn)象。雖然“相互保”在保險保障方面，也存在年齡門檻（60歲以上保障）限制、保額對于中年群體而言還相對較低等問題，但是，該產(chǎn)品一定程度上使勞動力群體在患有大病時能及時得到經(jīng)濟保障，降低家庭財務(wù)風(fēng)險，對于傳統(tǒng)的重疾險更多是一種補充或過渡關(guān)系而非替代關(guān)系。

第二，產(chǎn)品大膽創(chuàng)新，根據(jù)實際發(fā)生的需要賠付情況進行費用分擔(dān)，無需先行支付保費，體現(xiàn)了“互助共濟”的保險理念。同時，采取10%的固定管理費模式，另外引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，保證運作公開透明，記錄不可篡改，對突破傳統(tǒng)健康保險經(jīng)營瓶頸是一種大膽的嘗試。

第三，通過“相互保”的推廣，可以提高人民群眾的健康意識和保險意識，一定程度上推動商業(yè)健康保險的發(fā)展。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》顯示，有超過半數(shù)的受訪者缺乏保險保障意識，購買健康險的群體僅占6.7%。用戶購買保險的主要決策障礙在于價格原因，不知道選哪個產(chǎn)品好，以及看不懂產(chǎn)品介紹。“相互保”的推出或填補了這一空白。

但是也要看到，通過互聯(lián)網(wǎng)的形式發(fā)展相互保險，保險公司在風(fēng)險控制、理賠服務(wù)等方面將面臨較大的挑戰(zhàn)。在風(fēng)險控制方面，雖然“相互保”通過保險條款、健康告知、90天等待期等傳統(tǒng)的風(fēng)險控制方式，并輔以支付寶實名認證、芝麻信用650分、年齡限制等作為進入門檻，以40-59歲年齡段設(shè)置較低的保額降低道德風(fēng)險，但逆向選擇和道德風(fēng)險問題仍然是經(jīng)營者面臨的最大挑戰(zhàn)。因此，“相互保”后期在系統(tǒng)建設(shè)、運營服務(wù)、風(fēng)險管理、人力配置等方面需要較大的投入，特別是需要盡快建立與醫(yī)療機構(gòu)的長期合作機制和信息共享平臺，逐步將簡單的定額給付的重疾險產(chǎn)品擴大到按病種分類的費用補償型產(chǎn)品，深度解決參保人群的高額醫(yī)療費用的經(jīng)濟負擔(dān)。

總體來看，“相互保”運用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)模式，不僅將健康保險的理念滲透普通群眾，對現(xiàn)有的基本醫(yī)療保障形成有益補充，而且利用互助共濟的思維模式創(chuàng)新和提升了保險運營效率，降低運行成本，以較低的參保門檻讓大病保障惠及更多人群。改革開放四十年，成功之道，重在大膽創(chuàng)新和不斷完善，相信“相互保”能為健康保險的春天帶來一絲清新。（朱銘來）

（作者為南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學(xué)院教授）

原標題：構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系 相互保險不可或缺